消費(fèi)金融公司管理辦法(國(guó)家金融監(jiān)督管理總局令2024年第4號(hào))

(《消費(fèi)金融公司管理辦法》已于2023年12月4日經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局2023年第4次局務(wù)會(huì)議審議通過(guò)。現(xiàn)予公布，自2024年4月18日起施行。)

消費(fèi)金融公司管理辦法

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)金融公司的監(jiān)督管理，促進(jìn)消費(fèi)金融公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)和高質(zhì)量發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱消費(fèi)金融公司，是指經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供消費(fèi)貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

第三條 本辦法所稱消費(fèi)貸款是指消費(fèi)金融公司向借款人發(fā)放的以消費(fèi)為目的(不包括購(gòu)買住房和汽車)的貸款。

第四條 消費(fèi)金融公司名稱中應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“消費(fèi)金融”字樣。未經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)，任何機(jī)構(gòu)不得在名稱中使用“消費(fèi)金融”字樣。

第五條 國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)消費(fèi)金融公司實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章 設(shè)立與變更

第六條 申請(qǐng)?jiān)O(shè)立消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

(一)有符合《中華人民共和國(guó)公司法》和國(guó)家金融監(jiān)督管理總局規(guī)定的公司章程;

(二)有符合規(guī)定條件的主要出資人和一般出資人;

(三)注冊(cè)資本為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低限額為10億元人民幣或者等值的可自由兌換貨幣;

(四)有符合任職資格條件的董事、高級(jí)管理人員和熟悉消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員，在風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、信貸管理等關(guān)鍵崗位上至少各有1名具有3年以上相關(guān)金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員;

(五)建立有效的公司治理、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系;

(六)建立與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管要求相適應(yīng)的信息科技架構(gòu)，具有支撐業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的必要、安全且合規(guī)的信息系統(tǒng)，具備保障業(yè)務(wù)持續(xù)運(yùn)營(yíng)的技術(shù)與措施;

(七)有與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和其他設(shè)施;

(八)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第七條 消費(fèi)金融公司的出資人應(yīng)當(dāng)為中國(guó)境內(nèi)外依法設(shè)立的企業(yè)法人，并分為主要出資人和一般出資人。主要出資人是指出資額不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司全部股本50%的出資人，須為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)或主營(yíng)業(yè)務(wù)為提供適合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的境內(nèi)非金融企業(yè)，一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。

第八條 金融機(jī)構(gòu)作為消費(fèi)金融公司的主要出資人，應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

(一)具有5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn);

(二)最近1個(gè)會(huì)計(jì)年度末總資產(chǎn)不低于5000億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣;

(三)財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利;

(四)信譽(yù)良好，最近2年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)行為;

(五)入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金入股;

(六)權(quán)益性投資余額原則上不得超過(guò)本企業(yè)凈資產(chǎn)的50%(含本次投資金額)，國(guó)務(wù)院規(guī)定的投資公司和控股公司除外;

(七)具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)、健全的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和內(nèi)部控制機(jī)制;

(八)監(jiān)管評(píng)級(jí)良好;

(九)滿足所在國(guó)家或地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管要求;

(十)境外金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)中國(guó)市場(chǎng)有充分的分析和研究，且所在國(guó)家或地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)與國(guó)家金融監(jiān)督管理總局建立良好的監(jiān)督管理合作機(jī)制;

(十一)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

金融機(jī)構(gòu)作為消費(fèi)金融公司一般出資人，除應(yīng)具備前款第三項(xiàng)至第九項(xiàng)的條件外，注冊(cè)資本應(yīng)不低于10億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

前款所涉及的財(cái)務(wù)指標(biāo)要求均為合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑。

第九條 非金融企業(yè)作為消費(fèi)金融公司主要出資人，應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

(一)最近1個(gè)會(huì)計(jì)年度營(yíng)業(yè)收入不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣;

(二)最近1個(gè)會(huì)計(jì)年度末凈資產(chǎn)不低于總資產(chǎn)的40%;

(三)財(cái)務(wù)狀況良好，最近3個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利;

(四)信譽(yù)良好，最近2年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)行為;

(五)入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金入股;

(六)權(quán)益性投資余額原則上不得超過(guò)本企業(yè)凈資產(chǎn)的40%(含本次投資金額)，國(guó)務(wù)院規(guī)定的投資公司和控股公司除外;

(七)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

非金融企業(yè)作為消費(fèi)金融公司一般出資人，除應(yīng)具備前款第四、五項(xiàng)條件外，還應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

(一)最近1個(gè)會(huì)計(jì)年度末凈資產(chǎn)不低于總資產(chǎn)的30%;

(二)財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利;

(三)權(quán)益性投資余額原則上不得超過(guò)本企業(yè)凈資產(chǎn)的50%(含本次投資金額)，國(guó)務(wù)院規(guī)定的投資公司和控股公司除外。

前款所涉及的財(cái)務(wù)指標(biāo)要求均為合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑。

第十條 消費(fèi)金融公司至少應(yīng)當(dāng)有1名具備5年以上消費(fèi)金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，并且出資比例不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司全部股本三分之一的出資人。

第十一條 消費(fèi)金融公司有下列變更事項(xiàng)之一的，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局或其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn):

(一)變更公司名稱;

(二)變更注冊(cè)資本;

(三)變更股權(quán)或調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu);

(四)變更公司住所或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所;

(五)修改公司章程;

(六)變更董事和高級(jí)管理人員;

(七)調(diào)整業(yè)務(wù)范圍;

(八)合并或分立;

(九)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。

第十二條 消費(fèi)金融公司設(shè)立、變更、終止、調(diào)整業(yè)務(wù)范圍和增加業(yè)務(wù)品種、董事及高級(jí)管理人員任職資格核準(zhǔn)的行政許可程序，按照國(guó)家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十三條 消費(fèi)金融公司設(shè)立、變更及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中涉及外匯管理事項(xiàng)的，應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家外匯管理有關(guān)規(guī)定。

第三章 業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營(yíng)規(guī)則

第十四條 消費(fèi)金融公司可以在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

第十五條 消費(fèi)金融公司可以經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：

(一)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款;

(二)接受股東及其境內(nèi)子公司、股東所在集團(tuán)母公司及其境內(nèi)子公司的存款;

(三)向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款;

(四)向作為公司股東的境外金融機(jī)構(gòu)借款;

(五)發(fā)行非資本類債券;

(六)同業(yè)拆借;

(七)與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù);

(八)經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

第十六條 經(jīng)營(yíng)狀況良好、符合條件的消費(fèi)金融公司，可以向國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：

(一)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù);

(二)固定收益類證券投資業(yè)務(wù);

(三)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

消費(fèi)金融公司申請(qǐng)開(kāi)辦前款所列業(yè)務(wù)的具體條件和程序，按照行政許可有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十七條 符合條件的消費(fèi)金融公司可以申請(qǐng)發(fā)行資本工具，并應(yīng)當(dāng)符合監(jiān)管要求的相關(guān)合格標(biāo)準(zhǔn)。

第十八條 消費(fèi)金融公司向借款人發(fā)放消費(fèi)貸款，應(yīng)當(dāng)審慎評(píng)估借款人的還款能力，對(duì)借款人貸款授信額度最高不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元。

第十九條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)構(gòu)建欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控體系，通過(guò)完善反欺詐模型與相關(guān)技術(shù)手段，有效識(shí)別欺詐行為，確保借款人身份數(shù)據(jù)與借款意愿真實(shí)有效，保障信貸資金安全。

第二十條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)遵循利率市場(chǎng)化原則，建立消費(fèi)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則，合理確定消費(fèi)貸款的利率水平。

第二十一條 消費(fèi)金融公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守互聯(lián)網(wǎng)貸款有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。

第四章 公司治理

第二十二條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，建立和健全公司治理架構(gòu)，明確各治理主體職責(zé)邊界、履職要求，按照各司其職、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)、有效制衡的原則，構(gòu)建決策科學(xué)、執(zhí)行有力、監(jiān)督有效的公司治理機(jī)制。

第二十三條 國(guó)有消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)將黨建工作要求寫入公司章程，落實(shí)黨組織在公司治理結(jié)構(gòu)中的法定地位，堅(jiān)持和完善“雙向進(jìn)入、交叉任職”領(lǐng)導(dǎo)體制，將黨的領(lǐng)導(dǎo)融入公司治理各個(gè)環(huán)節(jié)。

民營(yíng)消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按照黨組織設(shè)置有關(guān)規(guī)定，建立黨的組織機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)政治引領(lǐng)，建設(shè)先進(jìn)企業(yè)文化，促進(jìn)消費(fèi)金融公司持續(xù)健康發(fā)展。

第二十四條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立和完善股東股權(quán)管理相關(guān)制度，加強(qiáng)股東股權(quán)管理，規(guī)范股東行為。

消費(fèi)金融公司股東的控股股東、實(shí)際控制人、關(guān)聯(lián)方、一致行動(dòng)人、最終受益人發(fā)生變化的，消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告國(guó)家金融監(jiān)督管理總局派出機(jī)構(gòu)。

第二十五條 消費(fèi)金融公司股東除按照相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定履行股東義務(wù)外，還應(yīng)當(dāng)承擔(dān)以下股東義務(wù)：

(一)主要股東自取得股權(quán)之日起5年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓所持有的股權(quán)，經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施、責(zé)令轉(zhuǎn)讓、涉及司法強(qiáng)制執(zhí)行或者在同一出資人控制的不同主體間轉(zhuǎn)讓股權(quán)等情形除外;

(二)主要股東應(yīng)當(dāng)在必要時(shí)向消費(fèi)金融公司補(bǔ)充資本，在消費(fèi)金融公司出現(xiàn)流動(dòng)性困難時(shí)給予流動(dòng)性支持;

(三)主要股東承諾不將所持有的消費(fèi)金融公司股權(quán)質(zhì)押或設(shè)立信托;

(四)主要股東不得濫用股東權(quán)利干預(yù)董事會(huì)、高級(jí)管理層的決策權(quán)和管理權(quán)，不得越過(guò)董事會(huì)和高級(jí)管理層干預(yù)消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)管理，或損害消費(fèi)金融公司及其他股東的合法權(quán)益;

(五)主要股東應(yīng)當(dāng)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，防止風(fēng)險(xiǎn)在股東、消費(fèi)金融公司以及其他關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)之間傳染和轉(zhuǎn)移;

(六)股東及其實(shí)際控制人應(yīng)維護(hù)消費(fèi)金融公司獨(dú)立法人地位和經(jīng)營(yíng)管理自主權(quán)，不得濫用股東權(quán)利損害消費(fèi)金融公司、其他股東及利益相關(guān)者的合法權(quán)益;

(七)如實(shí)向消費(fèi)金融公司告知財(cái)務(wù)信息、股權(quán)結(jié)構(gòu)、入股資金來(lái)源、控股股東、實(shí)際控制人、關(guān)聯(lián)方、一致行動(dòng)人、最終受益人、投資其他金融機(jī)構(gòu)情況等信息;

(八)股東的控股股東、實(shí)際控制人、關(guān)聯(lián)方、一致行動(dòng)人、最終受益人發(fā)生變化的，相關(guān)股東應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定，及時(shí)將變更情況書面告知消費(fèi)金融公司;

(九)消費(fèi)金融公司發(fā)生重大案件、重大風(fēng)險(xiǎn)事件或重大違規(guī)行為的，股東應(yīng)當(dāng)配合金融監(jiān)管部門開(kāi)展調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)處置。

消費(fèi)金融公司股東拒不履行股東義務(wù)，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局可視情況采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

第二十六條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)董事會(huì)建設(shè)，建立健全董事履職評(píng)價(jià)制度。董事會(huì)應(yīng)當(dāng)單獨(dú)或合并設(shè)立審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等專門委員會(huì)。

董事會(huì)應(yīng)當(dāng)至少每年對(duì)主要股東資質(zhì)、履行承諾事項(xiàng)、落實(shí)公司章程或協(xié)議條款、遵守法律法規(guī)以及監(jiān)管規(guī)定等情況進(jìn)行評(píng)估，并于每年4月30日前將評(píng)估報(bào)告報(bào)送國(guó)家金融監(jiān)督管理總局派出機(jī)構(gòu)。

第二十七條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立獨(dú)立董事制度，獨(dú)立董事應(yīng)當(dāng)保證有足夠的時(shí)間和精力有效履行職責(zé)，對(duì)股東大會(huì)或者董事會(huì)審議事項(xiàng)發(fā)表客觀、公正的獨(dú)立意見(jiàn)。

第二十八條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)明確高級(jí)管理人員范圍、職責(zé)，規(guī)范高級(jí)管理人員履職行為，清晰界定董事會(huì)與高級(jí)管理層之間的關(guān)系，確保配備的高級(jí)管理人員的職責(zé)分工符合適當(dāng)分權(quán)和有效制衡原則。

第二十九條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立穩(wěn)健的薪酬管理制度，設(shè)置合理的績(jī)效薪酬延期支付和追索扣回機(jī)制。

消費(fèi)金融公司高級(jí)管理人員以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有重要影響崗位上的員工，績(jī)效薪酬的40%以上應(yīng)采取延期支付方式，且延期支付期限一般不少于3年，其中主要高級(jí)管理人員績(jī)效薪酬的延期支付比例應(yīng)高于50%。

第三十條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)制定并完善關(guān)聯(lián)交易管理制度，全面、準(zhǔn)確識(shí)別關(guān)聯(lián)方。開(kāi)展關(guān)聯(lián)交易應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)和有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，遵循誠(chéng)實(shí)信用、公開(kāi)公允、穿透識(shí)別、結(jié)構(gòu)清晰的原則。

消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)每年至少對(duì)關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行一次專項(xiàng)審計(jì)，并將審計(jì)結(jié)果于每年4月30日前報(bào)送國(guó)家金融監(jiān)督管理總局派出機(jī)構(gòu)。

第三十一條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立健全年度信息披露制度，每年4月30日前通過(guò)官方網(wǎng)站及其他渠道向社會(huì)公眾披露公司基本信息、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理信息、公司治理信息、重大事項(xiàng)信息、消費(fèi)者咨詢投訴渠道信息等相關(guān)信息。

第五章 內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理

第三十二條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立符合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的內(nèi)部控制機(jī)制，明確部門、崗位職責(zé)分工，加強(qiáng)制度建設(shè)，完善操作流程。樹(shù)立良好內(nèi)部控制文化，開(kāi)展內(nèi)控合規(guī)評(píng)價(jià)和監(jiān)督，充分發(fā)揮內(nèi)部控制在經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)防控中的作用，確保安全穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)。

第三十三條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立完善合規(guī)管理體系，明確專門負(fù)責(zé)合規(guī)管理的部門、崗位以及相應(yīng)的權(quán)限，制定合規(guī)管理政策，優(yōu)化合規(guī)管理流程，加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)和合規(guī)培訓(xùn)。

第三十四條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定建立健全公司財(cái)務(wù)和會(huì)計(jì)制度，應(yīng)當(dāng)遵循審慎的會(huì)計(jì)原則，真實(shí)記錄并全面反映業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況。

第三十五條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立與資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)特色和風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，健全適應(yīng)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序，有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制各類風(fēng)險(xiǎn)。

第三十六條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立健全信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度和流程，提升風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化水平。對(duì)承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的金融資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，建立審慎的資產(chǎn)減值損失準(zhǔn)備制度，及時(shí)足額計(jì)提資產(chǎn)減值損失準(zhǔn)備。未提足準(zhǔn)備的，不得進(jìn)行利潤(rùn)分配。

第三十七條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立與自身業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系，定期開(kāi)展流動(dòng)性壓力測(cè)試，制定并完善流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急計(jì)劃，及時(shí)處置流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。

第三十八條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)流程、人員崗位、信息科技系統(tǒng)和外包管理等情況建立科學(xué)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系，制定規(guī)范員工行為和道德操守的相關(guān)制度，加強(qiáng)員工行為管理和案件風(fēng)險(xiǎn)防控，確保有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制操作風(fēng)險(xiǎn)。

第三十九條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立與信息系統(tǒng)運(yùn)行管理模式相匹配的信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理體系，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全、業(yè)務(wù)連續(xù)性、服務(wù)外包等領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防控，保障數(shù)據(jù)安全及業(yè)務(wù)系統(tǒng)平穩(wěn)、持續(xù)運(yùn)行。

第四十條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)制定完善聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制、應(yīng)急預(yù)案和處置措施，主動(dòng)、有效防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

第四十一條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理主體責(zé)任，獨(dú)立開(kāi)展貸款風(fēng)險(xiǎn)審核，并自主完成貸前調(diào)查、身份驗(yàn)證、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸款定價(jià)、授信審批等具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)，不得將與貸款決策和風(fēng)險(xiǎn)控制等核心管理職能密切相關(guān)的業(yè)務(wù)外包。

第四十二條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、授信審批和收入償債比例控制機(jī)制，審慎評(píng)估還款能力與還款意愿，合理確定借款人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與授信方案。

第四十三條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)區(qū)分貸款的對(duì)象、金額、期限等，確定貸款檢查的方式、內(nèi)容和頻度，并對(duì)貸款資金使用、借款人信用變化等進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，確保貸款資金安全。發(fā)現(xiàn)借款人違反法律法規(guī)使用貸款資金或挪用貸款資金投入禁止領(lǐng)域的，應(yīng)當(dāng)采取要求借款人整改、提前歸還貸款或下調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等措施進(jìn)行管理，并追究借款人違約責(zé)任。

第六章 合作機(jī)構(gòu)管理

第四十四條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，并根據(jù)合作內(nèi)容、風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類管理，確保合作機(jī)構(gòu)與合作事項(xiàng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。

前款所稱合作機(jī)構(gòu)，包括不限于與消費(fèi)金融公司在營(yíng)銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息科技、逾期清收等方面開(kāi)展合作的各類機(jī)構(gòu)。

第四十五條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立覆蓋各類合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制，明確相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)、程序和審批權(quán)限，審慎開(kāi)展準(zhǔn)入前評(píng)估，合理確定合作機(jī)構(gòu)名單。

第四十六條 消費(fèi)金融公司不得與無(wú)放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款;不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)、不符合信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管要求的機(jī)構(gòu)提供的增信服務(wù);不得因引入擔(dān)保增信放松貸款質(zhì)量管控。

第四十七條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)與合作機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議。明確約定合作范圍、雙方權(quán)責(zé)、收益分配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、營(yíng)銷宣傳、服務(wù)價(jià)格信息披露、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、數(shù)據(jù)保密、爭(zhēng)議解決、違約責(zé)任以及合作機(jī)構(gòu)承諾配合消費(fèi)金融公司接受監(jiān)管部門檢查并提供有關(guān)信息和資料等內(nèi)容，并要求合作機(jī)構(gòu)不得將合作事項(xiàng)轉(zhuǎn)包或變相轉(zhuǎn)包。

合作協(xié)議應(yīng)當(dāng)按照收益和風(fēng)險(xiǎn)相匹配的原則，以真實(shí)服務(wù)成本為基礎(chǔ)，依據(jù)市場(chǎng)化、法治化原則公平透明定價(jià);應(yīng)當(dāng)要求合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，共同出資發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和有擔(dān)保資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)除外。

第四十八條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按照適度分散原則審慎選擇合作機(jī)構(gòu)，避免對(duì)單一合作機(jī)構(gòu)過(guò)于依賴而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

第四十九條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)持續(xù)對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，及時(shí)識(shí)別、評(píng)估因合作機(jī)構(gòu)違法違規(guī)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，督促合作機(jī)構(gòu)落實(shí)合規(guī)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)責(zé)任，結(jié)合服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)合規(guī)性等制定合理的激勵(lì)約束機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范其行為。消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)至少每年對(duì)合作機(jī)構(gòu)開(kāi)展一次全面評(píng)估。

第五十條 消費(fèi)金融公司發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)存在違法違規(guī)歸集貸款資金、未依法依規(guī)提供貸款管理必要信息、服務(wù)收費(fèi)明顯質(zhì)價(jià)不符，或存在其他重大違法違規(guī)行為、無(wú)法繼續(xù)滿足準(zhǔn)入條件的，應(yīng)當(dāng)終止合作。

第七章 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

第五十一條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體系。

董事會(huì)應(yīng)當(dāng)制定消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)總體規(guī)劃和工作架構(gòu)，設(shè)立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)。高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理機(jī)制，制定并實(shí)施消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作措施。

第五十二條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者適當(dāng)性管理機(jī)制，按照規(guī)定開(kāi)展貸前審查，運(yùn)用信息科技等手段提升客戶畫像精準(zhǔn)度，審慎評(píng)估消費(fèi)者收入水平和償債能力。

第五十三條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)保障消費(fèi)者的知情權(quán)，健全完善產(chǎn)品服務(wù)信息披露機(jī)制，以顯著方式向借款人告知貸款年化利率、費(fèi)率、還款方式、違約責(zé)任、免責(zé)條款和投訴渠道等關(guān)鍵信息。

除因借款人違反合同約定情形之外，消費(fèi)金融公司不得向借款人收取貸款利息之外的費(fèi)用。

第五十四條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)貸款品牌自主管理，規(guī)范合作機(jī)構(gòu)營(yíng)銷宣傳行為，避免合作機(jī)構(gòu)服務(wù)品牌與消費(fèi)金融公司自身品牌混同，保證營(yíng)銷內(nèi)容真實(shí)合法和符合公序良俗。

第五十五條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)制度，堅(jiān)持合法、正當(dāng)、必要、誠(chéng)信原則，保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)。收集消費(fèi)者個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)向其告知收集使用的目的、方式和范圍等。未經(jīng)消費(fèi)者同意，不得收集、存儲(chǔ)、使用、加工、傳輸、提供、公開(kāi)、刪除個(gè)人信息，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第五十六條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立逾期貸款催收管理制度，依法依規(guī)督促借款人清償債務(wù)。不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段進(jìn)行催收，不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收。

第五十七條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)落實(shí)催收管理主體責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)合作催收機(jī)構(gòu)的管理，通過(guò)簽訂協(xié)議明確催收策略及合規(guī)要求，制定催收機(jī)構(gòu)績(jī)效考核與獎(jiǎng)懲機(jī)制，依法合規(guī)開(kāi)展委托催收行為，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)通過(guò)適當(dāng)方式告知借款人合作催收機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息。

第五十八條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立催收管理系統(tǒng)，對(duì)催收過(guò)程進(jìn)行管理和記錄，并確保記錄真實(shí)、客觀、完整、可追溯，相關(guān)數(shù)據(jù)資料應(yīng)至少保存5年。

第五十九條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)持續(xù)開(kāi)展金融消費(fèi)者教育宣傳，提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)，引導(dǎo)借款人誠(chéng)實(shí)守信、理性消費(fèi)，依法維護(hù)自身合法權(quán)益。

第八章 監(jiān)督管理

第六十條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)遵守下列監(jiān)管指標(biāo)要求：

(一)資本充足率、撥備覆蓋率、貸款撥備率、杠桿率不低于國(guó)家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于商業(yè)銀行的最低監(jiān)管要求;

(二)同業(yè)拆入余額不高于資本凈額的100%;

(三)流動(dòng)性比例不得低于50%;

(四)擔(dān)保增信貸款余額不得超過(guò)全部貸款余額的50%;

(五)投資余額不高于資本凈額的20%。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局視審慎監(jiān)管需要可以對(duì)上述指標(biāo)做出適當(dāng)調(diào)整。

第六十一條 國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管需要，有權(quán)依據(jù)有關(guān)規(guī)定和程序?qū)οM(fèi)金融公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，有權(quán)依法對(duì)與涉嫌違法事項(xiàng)有關(guān)的單位和個(gè)人進(jìn)行調(diào)查。

第六十二條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立定期外部審計(jì)制度，并在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后的4個(gè)月內(nèi)，將經(jīng)法定代表人簽名確認(rèn)的年度審計(jì)報(bào)告報(bào)送國(guó)家金融監(jiān)督管理總局派出機(jī)構(gòu)。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局派出機(jī)構(gòu)認(rèn)為必要時(shí)，可要求消費(fèi)金融公司聘請(qǐng)獨(dú)立的第三方會(huì)計(jì)師事務(wù)所，對(duì)消費(fèi)金融公司的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況、內(nèi)部控制制度及執(zhí)行情況等進(jìn)行專項(xiàng)審計(jì)，可要求消費(fèi)金融公司更換專業(yè)能力和獨(dú)立性不足的會(huì)計(jì)師事務(wù)所。

第六十三條 國(guó)家金融監(jiān)督管理總局根據(jù)監(jiān)管需要對(duì)消費(fèi)金融公司開(kāi)展監(jiān)管評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)結(jié)果作為衡量消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，制定監(jiān)管規(guī)劃、配置監(jiān)管資源、采取監(jiān)管措施和行動(dòng)以及市場(chǎng)準(zhǔn)入的重要依據(jù)。

第六十四條 消費(fèi)金融公司違反本辦法規(guī)定的，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令限期整改;逾期未整改的，或其行為嚴(yán)重危害公司穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益的，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)可以區(qū)別情形，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)規(guī)定，采取責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施。

第六十五條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按規(guī)定向國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)報(bào)送有關(guān)報(bào)告、監(jiān)管報(bào)表及其他資料，并確保報(bào)送材料及時(shí)、真實(shí)、完整和準(zhǔn)確。

第六十六條 消費(fèi)金融公司在經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)或者可能出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)和損失時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即采取應(yīng)急措施并及時(shí)向國(guó)家金融監(jiān)督管理總局派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第六十七條 消費(fèi)金融公司可成立行業(yè)自律組織，實(shí)行自律管理。自律組織開(kāi)展活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)接受國(guó)家金融監(jiān)督管理總局的指導(dǎo)和監(jiān)督。

第九章 風(fēng)險(xiǎn)處置與市場(chǎng)退出

第六十八條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家金融監(jiān)督管理總局相關(guān)規(guī)定制定恢復(fù)和處置計(jì)劃，并組織實(shí)施。

第六十九條 消費(fèi)金融公司出現(xiàn)下列情況時(shí)，經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)后，予以解散：

(一)公司章程規(guī)定的營(yíng)業(yè)期限屆滿或者其他解散事由出現(xiàn)時(shí);

(二)股東會(huì)議決定解散;

(三)因公司合并或者分立需要解散;

(四)其他法定事由。

第七十條 消費(fèi)金融公司有違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理不善等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局有權(quán)予以撤銷。

第七十一條 消費(fèi)金融公司已經(jīng)或者可能發(fā)生支付危機(jī)，嚴(yán)重影響債權(quán)人利益和金融秩序的穩(wěn)定時(shí)，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局可以依法對(duì)消費(fèi)金融公司實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組。

接管由國(guó)家金融監(jiān)督管理總局決定并組織實(shí)施。

第七十二條 消費(fèi)金融公司符合《中華人民共和國(guó)企業(yè)破產(chǎn)法》規(guī)定的破產(chǎn)情形的，經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局同意，消費(fèi)金融公司或其債權(quán)人可以向人民法院提出重整、和解或者破產(chǎn)清算申請(qǐng)。

重整的消費(fèi)金融公司，其重整后的主要股東應(yīng)當(dāng)符合設(shè)立消費(fèi)金融公司的行政許可條件。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)進(jìn)入破產(chǎn)程序消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)其采取暫停相關(guān)業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。

第七十三條 消費(fèi)金融公司被撤銷的，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局應(yīng)當(dāng)依法組織成立清算組，按照法定程序進(jìn)行清算。

消費(fèi)金融公司解散的，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組，按照法定程序進(jìn)行清算，并對(duì)未到期債務(wù)及相關(guān)責(zé)任承接等作出明確安排。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局監(jiān)督清算過(guò)程。清算結(jié)束后，清算組應(yīng)當(dāng)按規(guī)定向國(guó)家金融監(jiān)督管理總局提交清算報(bào)告等相關(guān)材料。

清算組在清算中發(fā)現(xiàn)消費(fèi)金融公司的資產(chǎn)不足以清償其債務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即停止清算，并向國(guó)家金融監(jiān)督管理總局報(bào)告，經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局同意，依法向人民法院申請(qǐng)?jiān)撓M(fèi)金融公司破產(chǎn)清算。

第七十四條 消費(fèi)金融公司被接管、重組、被撤銷或者申請(qǐng)破產(chǎn)的，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局有權(quán)要求該消費(fèi)金融公司的董事、高級(jí)管理人員和其他工作人員，按照國(guó)家金融監(jiān)督管理總局的要求履行職責(zé)。

第七十五條 消費(fèi)金融公司因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜，按照國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)辦理，并應(yīng)當(dāng)依法向市場(chǎng)監(jiān)督管理部門辦理注銷登記。

第十章 附 則

第七十六條 本辦法所稱主要股東，是指持有或控制消費(fèi)金融公司5%以上股份或表決權(quán)，或持有資本總額或股份總額不足5%但對(duì)消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)管理有重大影響的股東。

前款中的“重大影響”，包括但不限于向消費(fèi)金融公司提名或派出董事、監(jiān)事或高級(jí)管理人員，通過(guò)協(xié)議或其他方式影響消費(fèi)金融公司的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理決策以及國(guó)家金融監(jiān)督管理總局或其派出機(jī)構(gòu)認(rèn)定的其他情形。

本辦法所稱資本凈額，是指消費(fèi)金融公司按照國(guó)家金融監(jiān)督管理總局制定的資本管理的有關(guān)規(guī)定，計(jì)算出的總資本與對(duì)應(yīng)資本扣減項(xiàng)的差值。

第七十七條 本辦法中“以上”“不少于”“不低于”均含本數(shù)或本級(jí)。

第七十八條 本辦法由國(guó)家金融監(jiān)督管理總局負(fù)責(zé)解釋。

第七十九條 本辦法自2024年4月18日起施行，原《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》(中國(guó)銀監(jiān)會(huì)令2013年第2號(hào))同時(shí)廢止。